La peur et l’anxiété sont des éléments très concrets et très normaux de l’expérience humaine, et nos réactions à ces émotions, prises isolément ou combinées, peuvent déterminer notre comportement et même façonner le cours de notre vie. Il ne fait aucun doute que la pandémie de COVID-19 a suscité une anxiété et une peur généralisées qui s’ajoutent aux effets du virus lui-même et pourraient influencer les décisions les plus fondamentales concernant notre santé – dois-je consulter un médecin ou aller à l’hôpital si je ne me sens pas bien?
Aux fins de cet article, définissons la phobie de la COVID comme le fait d’éviter de se faire soigner par peur de contracter cette maladie dans un cadre médical, que ce soit dans la salle d’attente d’un médecin, dans une clinique ou dans un hôpital. Il est certain qu’un grand nombre de personnes évitent leur médecin en ce moment. Quelle est donc l’incidence immédiate et à long terme de ce comportement sur la société et sur la tarification de l’assurance vie?
Eh bien, les premières données obtenues ont confirmé une diminution de 50 à 60 % du nombre des patients souffrant de problèmes cardiaques qui se rendent dans les cliniques et les hôpitaux. Avant la COVID-19, le nombre de consultations pour des problèmes cardiaques, en particulier pour les infarctus du myocarde, fluctuait d’environ 10 % d’une année à l’autre; le contraste est donc frappant [1]. En outre, les taux globaux d’hospitalisation sont actuellement en baisse de 40 à 50 %, ce qui laisse présager que des personnes n’obtiennent pas les soins médicaux dont elles ont besoin pour diverses affections telles qu’un accident vasculaire cérébral, une maladie cardiaque ou même une appendicite. Ces chiffres sont en fait si alarmants que des organisations médicales ont publié des déclarations invitant le public à se faire soigner comme il l’aurait fait avant la pandémie [2]. Le problème est indéniable.
Quelle est donc son incidence à long terme sur la mortalité, tant dans la société que dans le monde de la tarification des assurances? Certains épidémiologistes, qui sont des spécialistes de la propagation et de l’incidence des maladies, ont commencé à prédire qu’au cours des prochaines années, le fait de retarder le diagnostic et le traitement des maladies augmentera la mortalité d’au moins 1 %, ce qui entraînera des milliers de décès supplémentaires, dont beaucoup pourraient être évités par un dépistage de routine, un diagnostic précoce et un traitement [3]. Dans le domaine de la tarification des assurances, les assureurs attribuent généralement une bonne cote aux proposants qui sont soucieux de leur santé et qui reçoivent des soins réguliers et des traitements adaptés à leurs besoins. Avec la diminution du nombre de personnes qui consultent leur médecin en raison de la phobie de la COVID, les règles de tarification pourraient se durcir radicalement. C’est là un autre exemple des effets importants et inédits de la COVID-19.
Notes et références
[1] Solomon, Matthew D. The COVID-19 Pandemic and the Incidence of Acute Myocardial Infarction, The New England Journal of Medicine, 19 mai 2020.
[2] American College of Cardiology. ACC Urges Heart Attack, Stroke Patients to Seek Medical Help, American College of Cardiology, 14 avril 2020.
[3] Sharpless, Norman. COVID-19 and Cancer, Science Mag, 19 juin 2020.
Le test génétique est un examen médical permettant de déceler les changements relatifs aux chromosomes, aux gènes et aux protéines. Il permet avec beaucoup d’efficacité de connaître l’état de santé actuel des patients et leurs risques de développer des problèmes de santé. Les résultats d’un test génétique peuvent aider à confirmer ou à exclure une maladie génétique suspectée; ils peuvent également aider à déterminer les probabilités de développer ou de transmettre un trouble génétique, comme certains types de cancers, les maladies d’Alzheimer et de Parkinson, pour n’en citer que quelques-uns [1]. La science a permis à beaucoup de personnes de cesser de faire des suppositions et de mieux connaître leur état de santé et celle des générations à venir. C’est tout simplement incroyable.
Cependant, que se passe-t-il lorsque ceux qui se soumettent à un test génétique ou qui voudraient le faire font l’objet de discrimination?
Il y a discrimination génétique lorsqu’une personne est traitée différemment (par son employeur, son assureur, etc.) parce qu’elle présente une mutation génétique pouvant causer un trouble héréditaire ou en augmenter le risque [2]. Ce type de discrimination est une préoccupation réelle et sérieuse pour ceux qui envisagent de se soumettre à un test génétique.
En mai 2017, le Parlement canadien a adopté la Loi sur la non-discrimination génétique, en vertu de laquelle commet une infraction criminelle quiconque utilise les résultats d’un test génétique pour refuser des biens et services aux consommateurs, y compris une couverture d’assurance. La loi a été contestée en 2018 par la province de Québec, après qu’une cour d’appel a statué, dans une décision unanime, que la loi ne s’appliquait pas à l’assurance ou aux contrats, puisque ces domaines relèvent tous deux de la compétence provinciale et ne sont donc pas assujettis aux lois fédérales [3].
En réponse, la Coalition canadienne pour l’équité génétique, un groupe de défense des droits, a interjeté appel de la décision devant la plus haute instance du Canada. Dans une décision à cinq contre quatre annoncée en juillet 2020, la cour a confirmé la validité de la Loi sur la non-discrimination génétique, en citant le respect de la dignité, de l’autonomie, de la vie privée et de la santé, qui sont toutes des justifications valables dans l’application du droit pénal. La Coalition canadienne pour l’équité génétique a qualifié cette décision « d’immense soulagement pour ceux qui sont confrontés au dilemme d’obtenir une assurance ou un test génétique » [4].
Après moult controverses et débats, il est désormais illégal pour les assureurs d’exiger des tests génétiques ou d’en utiliser les résultats pour décider de l’admissibilité ou de la couverture d’assurance d’un proposant. Les gens n’ont plus à choisir entre souscrire une assurance ou recevoir des renseignements sur leur santé qui pourraient leur sauver la vie. Cela représente assurément un grand soulagement.
Notes et références
[1] Clinique Mayo. Genetic Testing (en anglais). Mayo Clinic. 14 avril 2020.
[2] National Library of Medicine des États-Unis. What is genetic testing? Genetics Home Reference. 28 juillet 2020.
[3] Fine, Sean. Supreme Court upholds genetic non-discrimination law. The Globe and Mail. 10 juillet 2020.
[4] Fine, Sean. Supreme Court upholds genetic non-discrimination law. The Globe and Mail. 10 juillet 2020.
En raison de la pandémie de COVID-19, nous nous sommes tous mis à utiliser massivement les technologies, que nous le voulions ou non. Et de fait, nous sommes désormais nombreux à travailler à la maison, à suivre des cours en ligne ou à voir nos amis sur FaceTime. Par ailleurs, les personnes âgées se servent de plus en plus d’Internet pour payer leurs factures et rester en contact avec leurs proches. Ces changements ont eu lieu à une vitesse que personne n’avait anticipée. Grâce aux technologies en ligne, nous sommes restés en contact avec le monde extérieur, mais ces avancées technologiques soulèvent une question épineuse en matière de planification successorale : puisque tout est désormais en ligne, comment peut-on protéger ses biens numériques?
Commençons par définir ce qu’est un bien numérique. Les biens numériques peuvent désigner notamment des récompenses de voyage, des photos en ligne, mais aussi des noms de domaines ou des actifs cryptographiques. Certains ont une valeur financière – ils peuvent même entraîner une obligation fiscale en cas de décès –, tandis que d’autres n’ont pour vous qu’une valeur sentimentale.
Vous tenez probablement un inventaire de vos biens physiques (votre maison, votre voiture, vos bijoux, etc.) et vous avez certainement déjà réfléchi à ce qu’il adviendra de ces biens à votre décès. Même si vous ne disposez pas d’un tel inventaire, votre liquidateur successoral pourra localiser ces biens physiques en fouillant votre domicile ou vos dossiers papier. Cela semble assez simple. Toutefois, ce liquidateur sera-t-il en mesure de retrouver tous vos biens numériques? C’est moins évident! L’existence de mots de passe et l’application de conditions d’utilisation pourraient par ailleurs empêcher votre liquidateur d’avoir accès à vos biens numériques, même s’il arrive à les trouver.
Comment, dans ce cas, protéger vos biens? Il faut s’assurer de deux choses :
- Votre fiduciaire ou liquidateur successoral doit savoir quels biens numériques vous avez et où les trouver;
- Votre fiduciaire ou liquidateur successoral doit pouvoir accéder à vos biens numériques.
Au moment de rédiger votre testament, veillez à mentionner vos biens numériques et à discuter avec votre liquidateur successoral de ce que vous voulez en faire. Par exemple, voulez-vous que vos comptes de médias sociaux restent ouverts après votre décès, ou préférez-vous qu’ils soient fermés? Il faut bien admettre qu’en matière d’administration successorale, on commence à peine à s’interroger sur la prise en compte des biens numériques. Comme les lois actuelles n’encadrent pas encore efficacement cette question, ce sera à vous de dresser la liste complète de vos biens – physiques et numériques – et de la transmettre à votre liquidateur successoral.
Bien que les assurances vie et maladies graves standards offrent une protection fantastique et un bon rapport qualité-prix pour votre famille, si vous avez de la difficulté à obtenir une assurance en raison de divers problèmes de santé personnels, d’autres options s’offrent à vous.
Ces dernières années, deux nouvelles catégories de produits d’assurance ont vu le jour :
1. Les produits à émission garantie, qui offrent une protection sans les questions sur l’état de santé
2. Les Produits à émission simplifiée, qui offrent différents niveaux de protection sur la base de quelques questions simples sur l’état de santé
Si vous avez des problèmes de santé qui rendent l’obtention d’une assurance un peu plus compliquée, c’est une excellente nouvelle – vous pouvez tout de même vous procurer une forme de couverture d’assurance pour vous protéger, vous et votre famille. C’est un énorme soulagement, car chacun mérite la sécurité et la tranquillité d’esprit de se savoir protégé.
N’oubliez pas que le coût des primes des produits à émission garantie et à émission simplifiée peut être plus élevé que celui des produits standards pour les personnes en bonne santé, et il est important d’examiner les garanties et les délais de carence pour s’assurer qu’ils répondent à vos besoins. Si vous souffrez d’une ou de plusieurs maladies, notamment d’un problème cardiaque, du diabète ou de la dépression, si vous avez déjà obtenu un diagnostic de cancer, si vous consommez des drogues à des fins récréatives ou si vous avez un casier judiciaire pour conduite avec facultés affaiblies, vous pouvez examiner les produits standards et les produits à émission garantie ou à émission simplifiée afin d’en évaluer les garanties et le rapport qualité-prix en fonction de votre propre situation.
Vous constaterez également que le processus d’émission de ces polices est simplifié (sans la tarification intégrale standard), ce qui le rend simple et rapide.
Êtes-vous propriétaire d’une maison? Avez-vous un prêt hypothécaire? Vous demandez-vous parfois comment vous pourriez continuer à le rembourser si le revenu de votre ménage diminuait considérablement?
L’achat d’une maison est une étape importante qui apporte à la fois une joie immense et une grande responsabilité financière. Malheureusement, les événements imprévus de la vie, comme une invalidité, la maladie et même le décès d’un soutien financier, peuvent rendre le paiement d’un prêt hypothécaire beaucoup plus difficile, surtout si vous n’avez pas la protection nécessaire pour sécuriser le revenu de votre famille.
Regardez cette vidéo pour savoir comment l’assurance individuelle peut vous offrir, à vous et à votre famille, la tranquillité d’esprit, ainsi que la protection et la souplesse dont vous avez besoin pour continuer à effectuer vos paiements hypothécaires pendant les périodes difficiles.
Partager :